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（小燕文学WwW.XiaoYanwenXue.CoM）

说到核保，其实是管控风险的第一个关口。

曾经有一次，于远明就一个问题问了分公司到龙城督导的一个运营部领导。

这个问题就体现了核保的重要性！

这个问题是于远明在市场上发现的，就是神州人寿有煤矿的团体保险，万家却没有。

煤矿工人属于高危险职业，个人寿险都是拒保的职业。

针对社会上的五行八，七十二行，保险公司专门制定了一个职业分类表。

根据职业的危险程度来细分，意外保险的费率就是根据这个职业划分来确定。

有一些职业呢，非常危险。

比如战地记者，煤矿工人，爆炸物品的制造，运输工人，都是属于拒保的人员。

但是如果他们又需要保险怎么办呢？

团体保险。

团体保险和个人寿险不一样的地方就在于人数的不一样。

换句话说团体保险叫批发，个人寿险叫零售。

批发当然可以根据情况调整，零售的空间却很小。

第二是团险大部分都是短期的，个人寿险大部分都是长期的。

工地的工期长则几年，少则几个月，甚至几天。

不是个人寿险终身负责的对象。

但是于远明不明白的就是神州人寿有煤矿的保险，回来问万家的团险部却没有。

问为什么没有呢？说风险太大，承保了会亏损。

那为啥神州有呢？他们就不怕亏损么？团险部的回答不上来。

这次，分公司运营部杨主任下来了，那天聊天于远明就这个问题询问，杨主任用浑厚的男中音一解释，于远明就明白了。

原来这里面这么多讲究。

杨主任说：任何保险承保都是为了控制风险，理赔只是时候的查勘，确认事实，理清证据，根据条款赔付就行了。

而承保阶段的预防控制才是风险管控的核心阶段。

没有好的核保，入口没有把控好，后面就会出现亏损严重或者扯皮事情多。

客户不满意，员工也不满意，公司的品牌也受损。

具体就这个团险来说，我们公司不承保的原因只有一个就是赔付率太高，承受不住，干脆就不卖了。

但是神州人寿为什么又可以卖呢？

因为人家业务多，盘子大，同样的赔付率他就可以承受。

因为总的保费收得多，成本控制得住。

而我们在这个市场上没有竞争优势，拿不到多少保费，只要一个客户出事，保费全部赔完还不够。

你哪里敢卖？

于远明现在才知道原来这里面的学问。

其实，这也只是团险的冰山一角，团险大量的事实都不在桌子上，桌子底下才是真实而不堪的那一面。

而，这是当时杨主任无法给于远明明确说清楚的地方。

比如，为啥神州人寿做得到市场，万家保险就做不到？品牌，费率，服务？都不是。

团险这个市场，涉及到单位，主要就是看领导。